Kalkulačka splátek: měsíční splátka i celkový přeplatek

Půjčka 200 000 korun na pět let s úrokem 9 procent ročně znamená splátku zhruba 4 152 Kč měsíčně a celkem zaplacených asi 249 000 Kč. Prodloužení splácení na deset let stlačí splátku na 2 534 Kč, jenže přeplatek vyskočí z 49 000 na 104 000 korun. Kalkulačka splátek níž ukáže obě čísla najednou, takže je vidět, kolik nižší splátka doopravdy stojí.

Co kalkulačka počítá

Spotřebitelské půjčky v Česku se splácejí anuitně. Splátka zůstává po celou dobu stejná, mění se jen její složení: zpočátku odchází větší část na úroky, ke konci převažuje splácení dluhu.

Vzorec, se kterým kalkulačka pracuje, vypadá takto:

splátka = výše půjčky × i / (1 - (1 + i)^-n)

Písmeno i je měsíční sazba, tedy roční sazba dělená dvanácti. Písmeno n je počet splátek. Kromě výše půjčky, sazby a doby splácení má kalkulačka dvě pole na poplatky: jednorázový poplatek za sjednání a měsíční poplatek za vedení. Obojí se promítne do celkové zaplacené částky a do orientačního RPSN.

Delší splácení je pohodlnější a dražší

Tabulka pod kalkulačkou porovnává stejnou půjčku při různém počtu splátek. U modelových 200 000 Kč se sazbou 9 procent vypadají tři varianty takto.

Mezi třemi a deseti lety klesne splátka na dvě pětiny. Přeplatek se za tu dobu zvýší víc než třikrát. Nižší splátka tedy funguje jako rozložení stejného dluhu na víc měsíců, po které úroky dál běží.

Delší doba přesto může být rozumná volba. Domácnosti, které by při tříleté variantě neutáhly rozpočet, dává delší splácení rezervu. U spotřebitelského úvěru se navíc dá splácet dřív, byť si poskytovatel může za předčasné splacení účtovat náhradu účelně vynaložených nákladů. Kdo posílá mimořádné splátky, část přeplatku si odpustí. Jinou cestou, jak snížit měsíční splátku i celkový přeplatek, je refinancování půjčky k jinému poskytovateli.

Proč rozhoduje RPSN, ne úroková sazba

Úroková sazba je cena za samotné půjčení peněz. RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů, do sebe podle České národní banky zahrnuje i poplatek za posouzení žádosti a uzavření smlouvy, poplatky za vedení účtu, provize a také pojištění nebo záruku, pokud je jejich sjednání podmínkou poskytnutí úvěru.

Rozdíl je vidět hned na modelovém příkladu. Půjčka 200 000 Kč na 60 měsíců se sazbou 9 procent a bez jediného poplatku má orientační RPSN kolem 9,4 procenta. To číslo je vyšší než sazba samo o sobě, protože se úrok připisuje každý měsíc.

Stačí ale přidat poplatek za vedení 99 Kč měsíčně a orientační RPSN vyskočí na zhruba 10,5 procenta. Celkem zaplacená částka stoupne z 249 000 na zhruba 255 000 Kč. Sazba v reklamě přitom zůstane stejných devět procent. Podrobněji rozdíl mezi oběma čísly rozebírá text RPSN vs. úrok: jak poznat skutečnou cenu půjčky.

Na co si dát pozor

RPSN z kalkulačky je orientační. Vychází jen ze tří zadaných čísel, zatímco poskytovatel do zákonného RPSN započítá všechny povinné náklady, které kalkulačka nezná. Závazné číslo patří do předsmluvních informací a do samotné smlouvy, takže se dá dohledat ještě před podpisem.

Reklamní sazba „od“ platí jen pro část žadatelů. Konkrétní nabídka závisí na příjmu, na záznamech v registrech dlužníků a na tom, jestli si člověk sjedná doplňkové služby. Rozumnější je počítat s o něco horší sazbou a výsledek si nechat potvrdit konkrétní nabídkou.

Splátka také není jediný závazek, který z rozpočtu odchází. Banky sledují součet všech splátek, takže půjčka na auto může zdražit nebo úplně zablokovat pozdější hypotéku. Co všechno se u výběru úvěru hlídá, shrnuje průvodce Půjčky a úvěry: jak si vybrat a nespálit se.

Poslední krok patří porovnání. Když dvě nabídky vypadají podobně, rozhodne celková zaplacená částka za celou dobu splácení, protože ta zahrnuje sazbu, poplatky i délku splácení najednou. Kalkulačka ji vypisuje hned pod splátkou.