Česká národní banka opakovaně varuje před stejným scénářem. Někdo nabídne výhodnou půjčku a chce po žadateli zálohu, obvykle pár tisíc korun, prý se při poskytnutí úvěru vrátí. Peníze odejdou, půjčka nepřijde a druhá strana přestane komunikovat. Přitom rozdíl mezi takovou nabídkou a regulovaným poskytovatelem se dá zjistit za pár minut ve veřejném seznamu. Nebankovní půjčka sama o sobě nic podezřelého není, jen kolem ní stojí víc nastražených drátů než u bankovního úvěru.

Nebankovní neznamená mimo zákon

Poskytovatelé spotřebitelských úvěrů se dělí na banky a na nebankovní společnosti, ale pravidla mají stejná. Určuje je zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a dohled vykonává Česká národní banka.

Každý, kdo chce spotřebitelům půjčovat, musí mít od ČNB oprávnění k činnosti. Zákon tím trh výrazně pročistil. Před jeho účinností v prosinci 2016 nabízely půjčky tisíce firem a živnostníků, po zavedení licencí zůstaly desítky poskytovatelů.

Z licence plynou konkrétní povinnosti. Poskytovatel musí posoudit úvěruschopnost žadatele s odbornou péčí a půjčit jen tehdy, pokud je zřejmé, že klient bude schopen splácet. Musí uvádět RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů, a to v reklamě, v předsmluvních informacích i ve smlouvě. Musí respektovat čtrnáctidenní lhůtu pro odstoupení od smlouvy a limit pro náhradu při předčasném splacení, který u úvěrů mimo bydlení činí 1 procento z předčasně splacené části a 0,5 procenta, když do konce splatnosti zbývá rok nebo méně.

Co licence neřeší, je cena. Legální nebankovní půjčka může být podstatně dražší než bankovní úvěr a zákon to nezakazuje. Vyžaduje jen, aby cena stála ve smlouvě čitelně a ve srovnatelné podobě.

Jak se úrok liší od RPSN a proč rozhoduje to druhé číslo, rozebírá článek RPSN vs. úrok.

Vedle licencovaných poskytovatelů se na trhu pohybují subjekty, které oprávnění nemají. ČNB pro ně používá výraz neoprávnění poskytovatelé. Nabízejí obvykle to, co nikdo jiný nabídnout nesmí, tedy peníze ihned a bez jakéhokoli prověřování.

Ověření licence trvá pár minut

Seznamy regulovaných a registrovaných subjektů vede ČNB v aplikaci JERRS a nahlédnutí je zdarma, hledat se dá podle názvu společnosti nebo podle identifikačního čísla, tedy IČO. Údaje se aktualizují průběžně.

Postup má smysl dodržet v tomhle pořadí, nejdřív si žadatel opíše přesný název a IČO ze smlouvy nebo z webu poskytovatele, ne z reklamy. Pak jméno vyhledá v seznamu ČNB a podívá se, jestli u něj skutečně stojí oprávnění k poskytování spotřebitelského úvěru a jestli je platné dnes, ne že bylo někdy v minulosti. Pozor na záměnu jmen. ČNB vydala samostatné varování před podvodnými webovými prezentacemi, které se vydávají za neexistující české právnické osoby a parazitují na ochranných známkách skutečných zahraničních firem. Obsah si takové weby často jen zkopírují od regulované společnosti z jiné země a přeloží do češtiny.

Rozhoduje proto IČO, ne logo ani vzhled stránky.

U vyhledaného subjektu se vyplatí projít i zbytek karty. Seznam ukazuje identifikační údaje, kontakty, povolené činnosti a historii změn, takže je vidět i to, jestli firma nedávno neměnila jméno nebo jestli oprávnění nezaniklo. Pochybnost o správnosti údajů lze ČNB nahlásit na adresu seznamy.subjektu@cnb.cz.

Když v seznamu firma není, je hotovo. Kdo nemá oprávnění, nesmí spotřebitelský úvěr poskytovat a jednání s ním nemá smysl protahovat. Ověření se přitom týká i zprostředkovatele, ne jen samotného poskytovatele, protože i zprostředkování spotřebitelského úvěru je regulovaná činnost.

Kdy nebankovní půjčka dává smysl

Nebankovní společnosti obvykle schvalují rychleji a posuzují příjem pružněji než banka. Pro živnostníka po prvním roce podnikání, pro člověka s příjmem z více smluv nebo pro toho, kdo potřebuje menší částku na pár měsíců, to může být jediná dostupná cesta.

Zaplatí za to vyšší cenou, rozdíl v RPSN mezi bankovním úvěrem a nebankovní půjčkou bývá výrazný a u krátkých malých půjček dosahuje desítek procentních bodů.

Modelový výpočet to převádí na koruny, půjčka 30 000 korun na dvanáct měsíců s RPSN 11 procent znamená splátku zhruba 2 650 korun a celkem asi 31 800 korun. Stejná půjčka s RPSN 31 procent znamená splátku kolem 2 940 korun a celkem přibližně 35 300 korun. Rozdíl v přeplatku dělá asi 3 500 korun za rok. Uvedená čísla jsou modelová a slouží k ukázce výpočtu, konkrétní nabídky se liší.

U delší doby nebo vyšší částky rozdíl roste rychleji. Tam, kde se u ročního úvěru ztratí tři a půl tisíce, u tříleté půjčky na dvojnásobek jde o desítky tisíc korun.

Nehodí se to ve dvou situacích. Když žadatel na bankovní úvěr dosáhne a jen se mu nechce čekat, prodá si pár dní za několik tisíc korun. A když si bere půjčku na splátku jiné půjčky, aniž by se změnil jeho příjem nebo výdaje. Druhý případ končí spirálou, ze které se lidé dostávají roky. Postup, jak z ní ven, popisuje článek jak se dostat z dluhů.

Samostatnou kapitolou je pocit, že rychlá půjčka problém odloží. Odkládá ho o pár týdnů a zdražuje. Domácnost, které chybí peníze na energie nebo na nájem, obvykle víc pomůže jednání s dodavatelem o splátkovém kalendáři než nový úvěr.

Signály, u kterých se má vstát od stolu

Nejznámější je poplatek předem. ČNB výslovně upozorňuje, že vyžadování zálohy před poskytnutím nabízené služby není běžnou a obvyklou praxí, a označuje to za varovný signál k ukončení jednání. Seriózní poskytovatel si případný poplatek strhává z poskytnutého úvěru nebo ho účtuje až po jeho poskytnutí, záloha se posílá dopředu jen tam, kde půjčka nikdy nepřijde.

Druhým signálem je zástava nemovitosti u malé půjčky, zákon o spotřebitelském úvěru stanoví, že zajištění nesmí být k okamžiku uzavření smlouvy ve zcela zjevném nepoměru k hodnotě zajišťované pohledávky. Byt za tři miliony jako zástava k půjčce na osmdesát tisíc korun je přesně ten nepoměr. Kdo takový návrh dostane, dostal nabídku na svou nemovitost, ne na úvěr.

Ke splacení nebo zajištění splacení spotřebitelského úvěru se nesmí použít směnka ani šek. Zákaz vznikl proto, že běžný člověk nemá znalosti k bezpečnému zacházení se směnkou. Podpis pod ní se navíc vymáhá rychleji a hůř se proti němu brání než proti dluhu ze smlouvy. Podobně je to s rozhodčí doložkou. Od 1. prosince 2016 nelze uzavřít rozhodčí smlouvu pro spor ze smlouvy uzavřené se spotřebitelem, dřívější doložky ale zůstávají v platnosti. Doložka podepsaná po tomto datu neplatí a spor patří k soudu, její přítomnost v současné smlouvě prozrazuje hodně o tom, jak poskytovatel přistupuje ke zbytku textu.

Zvláštní pozornost si zaslouží nabídka peněz bez dokládání příjmu. Znamená, že poskytovatel buď porušuje povinnost posoudit úvěruschopnost, nebo licenci vůbec nemá. Pokud půjčí klientovi, který úvěruschopný nebyl, je smlouva neplatná a dlužník vrací jen jistinu v době přiměřené jeho možnostem, bez úroků a poplatků. Znít to může jako výhra pro dlužníka. Cesta k takovému výsledku ale vede přes soud, trvá měsíce a mezitím běží vymáhání. Vlastní kategorií jsou vázané produkty. ČNB popisuje praktiku, kdy zprostředkovatel podmiňuje úvěr uzavřením životního pojištění nebo penzijního připojištění, klient se zaváže k dalším měsíčním platbám a předčasné ukončení takové smlouvy bývá ztrátové. Stejné varování se týká poradců, kteří předkládají veřejně dostupné formuláře bank a budí dojem úzké spolupráce, přestože s bankou nemají žádný smluvní vztah.

Poslední signál je nejjednodušší. Nabídka, která platí jen dnes, se dělá kvůli tomu, aby si ji nikdo nestačil přečíst.

Co ve smlouvě dohledat před podpisem

Předsmluvní informace mají podobu standardizovaného formuláře jednotného v celé Evropské unii, poskytovatel je musí dát žadateli zdarma a bez závazku, takže je lze srovnat řádek po řádku u více nabídek. V nich i ve smlouvě se hledají čtyři údaje. RPSN, celková částka, kterou spotřebitel zaplatí, výše a počet splátek a podmínky předčasného splacení. Celková částka převádí procenta na koruny a odpoví na otázku, kolik z toho je přeplatek.

Do druhého kola patří sankce, smluvní pokuta a úrok z prodlení za opožděnou splátku se do RPSN nezapočítávají, a právě tam bývá u drahých půjček ukryta podstatná část výnosu poskytovatele. Hledat je nutné i to, co se stane po jedné zmeškané splátce, tedy jestli se úvěr rovnou zesplatní.

Třetí okruh tvoří ustanovení o zajištění a o postoupení pohledávky. Zástavní právo k nemovitosti, ručitel, souhlas s přímou vykonatelností u notáře nebo právo poskytovatele prodat dluh někomu dalšímu patří mezi věci, které mění pozici dlužníka nejvíc a v textu se schovávají nejhůř. Kdo si u zprostředkovatele není jistý, jestli má s bankou nebo poskytovatelem skutečně smlouvu, může se zeptat přímo u nich. Kdo si smlouvu odnese domů a nikdo mu v tom nebrání, má většinou co do činění s regulovaným poskytovatelem. Kdo ji smí číst jen u stolu a musí podepsat hned, ne.

Kam se obrátit, když se to zvrtne

Spory ze smluv o úvěru řeší finanční arbitr. Rozhoduje například o poplatcích při předčasném splacení, o oprávněnosti odstoupení, o výši dluhu i o RPSN. Řízení se zahajuje na návrh spotřebitele a je pro něj bezplatné bez ohledu na výsledek sporu. Kancelář finančního arbitra sídlí na adrese Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1, e-mail arbitr@finarbitr.gov.cz.

Česká národní banka řeší něco jiného.

Přijímá podněty na porušování pravidel a může poskytovatele potrestat, spor za konkrétního klienta ale nerozhodne. Podnět jde poslat elektronickým formulářem na webu ČNB a úřad ho zpracovává ve lhůtě 30 dnů. Anonymními podáními se nezabývá.

Před obojím ale stojí jeden krok, na který lidé zapomínají. Reklamace u samotného poskytovatele. Arbitr i ČNB chtějí vědět, jak na stížnost druhá strana reagovala, takže se vyplatí poslat ji písemně a odpověď si schovat. Bez toho se řízení jen protáhne.

Kdo splácení nezvládá, potřebuje spíš poradnu než úřad. Poradna při finanční tísni je obecně prospěšná společnost a její služby jsou zdarma, bezplatná linka má číslo 800 722 722. Bezplatné dluhové poradenství nabízejí i občanské poradny sdružené v Asociaci občanských poraden, která uvádí 34 poraden a 98 míst poskytování služby po celé republice. Když někdo pod hlavičkou půjčky nebo investice vyláká peníze a zmizí, jde o trestný čin a případ patří policii. Jak se podobné nabídky poznají a jaké techniky používají, ukazuje článek o investičních podvodech.

Na co si dát pozor

První věcí je pořadí kroků. Ověřit licenci má smysl dřív, než někam odejdou osobní údaje, kopie občanského průkazu nebo peníze. Zpětně se to dělá hůř.

Druhou pastí je půjčka sjednaná na IČO. ČNB varuje před takzvanými zastřenými spotřebitelskými úvěry, u kterých se běžná spotřebitelská půjčka formálně sjedná jako podnikatelský. Dlužník tím ztrácí ochranu podle zákona o spotřebitelském úvěru: právo na předčasné splacení za daných limitů, omezení sankcí, ochranu majetku i zákaz rozhodčích doložek. Věřitel pak podle ČNB může sáhnout na zástavu podstatně rychleji, zvlášť pokud je ve hře notářský zápis s přímou vykonatelností.

Třetí věc se týká ručitelů. Podpis ručitelského prohlášení za známého znamená, že dluh se v případě problému vymáhá po ručiteli, a to i tehdy, když o něm dlužník mezitím přestal mluvit.

Podmínky, sazby i poplatky se u jednotlivých poskytovatelů liší a v čase mění. Tento text neuvádí a nedoporučuje žádnou konkrétní společnost. Aktuální stav je potřeba ověřit přímo u poskytovatele a licenci v seznamech ČNB.

Co udělat dřív, než se podepíše

Celá kontrola se vejde do několika kroků. Opsat název a IČO poskytovatele a najít ho v seznamech ČNB. Vyžádat si předsmluvní formulář a porovnat v něm RPSN a celkovou zaplacenou částku s další nabídkou na stejnou částku a stejnou dobu. Projít smlouvu na směnku, rozhodčí doložku, zástavu a sankce za prodlení. A dát si den na rozmyšlenou.

Kdo tohle stihne, odfiltruje většinu problémů dřív, než vzniknou. A i po podpisu zůstává čtrnáctidenní lhůta pro odstoupení, dokud se dá couvnout bez sankce.