Téma · 7 článků
Splátka 5 270 korun měsíčně a čtyři roky do konce. Konkurence nabídne stejných 200 000 korun za 8 procent místo 12 a splátku 2 830 korun. Nižší číslo ale vzniklo prodloužením splácení na osm let a domácnost nakonec zaplatí zhruba o 18 600 korun víc, než kdyby nedělala nic. Refinancování půjčky umí ušetřit desítky tisíc, rozhoduje ovšem jiný řádek než měsíční splátka.
Konsolidace půjček sloučí několik splátek do jedné a měsíční zátěž klesne. Nižší splátka ale obvykle znamená delší splácení a vyšší celkový přeplatek. Modelový výpočet ukazuje rozdíl téměř 60 000 korun, text shrnuje i pravidla předčasného splacení stávajících úvěrů a situace, kdy konsolidace nepomůže.
Nebankovní půjčka není nic nezákonného, poskytovatel ale musí mít oprávnění od České národní banky. Ověření v seznamech ČNB zabere pár minut a odfiltruje většinu problémů. Přehled varovných signálů ve smlouvě i kontaktů, kam se obrátit, když se splácení zvrtne.
Kalkulačka splátek spočítá anuitní splátku půjčky, celkovou zaplacenou částku i přeplatek a k tomu orientační RPSN. Modelový příklad ukazuje, proč prodloužení splácení z pěti na deset let sníží splátku o čtyřicet procent, ale přeplatek zdvojnásobí. A proč se nabídky porovnávají podle RPSN, ne podle úrokové sazby.
Spotřebitelský úvěr od banky se řídí zákonem č. 257/2016 Sb. a dohled nad ním má Česká národní banka. Klient má právo odstoupit od smlouvy do čtrnácti dnů, kdykoli splatit dřív a znát cenu půjčky přes RPSN ještě před podpisem. Přehled parametrů, které rozhodnou o splátce, i pravidel, která chrání dlužníka.
Nízký úrok ještě neznamená levnou půjčku. Skutečnou cenu úvěru ukazuje až RPSN, roční procentní sazba nákladů, do které se počítají i povinné poplatky. Jak se RPSN liší od úrokové sazby a jak podle ní porovnat nabídky bank i nebankovních společností.
Půjčka umí pomoct i pořádně zavařit. Průvodce vysvětluje, čím se liší spotřebitelský úvěr, kontokorent, kreditní karta a leasing, co prozradí RPSN a co si pohlídat ve smlouvě.
