Půjčka bez registru a bez doložení příjmu se nabízí jako zkratka pro člověka, kterému banka řekla ne. Jenže jednotný registr dlužníků v Česku neexistuje, záznam v tom bankovním má i řádný plátce hypotéky a poskytovatel spotřebitelského úvěru musí ze zákona posoudit, jestli žadatel bude schopen splácet. Kdo tuhle povinnost inzeruje jako výhodu, říká o sobě víc, než chtěl.

Jeden registr dlužníků neexistuje

Slovo registr svádí k představě jednoho seznamu vedeného někde na úřadě, do kterého se člověk jednou dostane a pak už se z něj nedostane ven. Skutečnost je roztříštěnější a nudnější.

Bankovní registr klientských informací, zkráceně BRKI, provozuje společnost Czech Banking Credit Bureau a sbírá údaje bank. Nebankovní registr klientských informací, tedy NRKI, vede Czech Non-Banking Credit Bureau a hlásí do něj desítky nebankovních poskytovatelů, splátkových a leasingových společností. Samostatně stojí zájmové sdružení SOLUS, které vede oddělený registr fyzických osob, registr podnikatelů a několik dalších evidencí. Do žádného z nich se nedívá kdokoli, přístup mají členské instituce.

Centrální registr úvěrů České národní banky se do téhle skupiny plete nejčastěji, a přitom se jí týká nejmíň. ČNB v něm eviduje úvěrové závazky podnikajících fyzických osob a právnických osob, tedy živnostníků a firem. Spotřebitelské a hypoteční úvěry běžných občanů v něm nejsou vůbec, na to slouží právě bankovní registr.

Veřejně přístupné jsou pak insolvenční rejstřík a centrální evidence exekucí. Do nich se podívá kdokoli, ale to už jsou soudní a exekuční záznamy, ne evidence splátek.

Záznam v registru není trest

Do bankovního a nebankovního registru se člověk dostane už tím, že o úvěr požádá. Vedou se v nich osoby, které u některé členské instituce čerpají nebo čerpaly jakýkoli úvěrový produkt, a také ty, které o něj teprve žádají a smlouva zatím nevznikla.

Registry přitom obsahují pozitivní i negativní informace. Řádně splácená hypotéka je záznam, který žadateli u další banky spíš pomáhá, protože ukazuje historii, ne jen dluh.

Prahy pro negativní zápis nejsou nijak nízké. SOLUS uvádí, že členská společnost provádí zápis zpravidla po neuhrazení tří po sobě jdoucích splátek, doba prodlení před zápisem není kratší než 30 dní a výše neuhrazeného závazku musí dosáhnout alespoň 500 korun. Jednodenní zpoždění se nikam nepropíše.

Ani délka záznamu neodpovídá představě o doživotní značce. V bankovním a nebankovním registru se údaje drží po dobu trvání smlouvy a další čtyři roky po jejím skončení. Neuzavřená žádost zůstává v bankovním registru dvanáct měsíců, v nebankovním šest. SOLUS zpracovává údaje v registru fyzických osob po dobu prodlení a tři roky po jeho skončení, u služeb elektronických komunikací a dodávek energie jen jeden rok. Kdo tedy zapomněl doplatit poslední fakturu operátorovi po přenesení čísla a pak ji uhradil, počítá rok, ne dekádu.

Část záznamů vznikne z drobnosti, ne z platební nekázně. Kontokorent přečerpaný o pár set korun a nevšimnutý několik měsíců, doplatek nákupu na splátky, který se ztratil při stěhování, faktura, kterou zákazník rozporoval a mezitím doběhla lhůta. Upomínka odešla na starou adresu, člověk o ničem neví a zjistí to až ve chvíli, kdy mu banka zamítne žádost o hypotéku.

Když je záznam skutečně chybný, opravu řeší ten, kdo ho nahlásil, tedy banka nebo poskytovatel, případně provozovatel registru. Písemná reklamace s doklady o úhradě je jediná cesta. Zaplacený dluh přitom ze záznamu nezmizí okamžitě, jen se u něj změní stav a začne běžet lhůta.

Co ve skutečnosti znamená „bez posouzení příjmu“

Tady končí prostor pro výklad. Česká národní banka to shrnuje jednou větou: poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud je na základě posouzení úvěruschopnosti spotřebitele s odbornou péčí zřejmé, že spotřebitel bude schopen spotřebitelský úvěr splácet. Povinnost plyne ze zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a týká se bank i nebankovních společností stejně.

Následek porušení je pojmenovaný stejně stručně. Smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, je v takovém případě neplatná a spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu v době přiměřené jeho možnostem. Bez úroků, bez poplatků.

Znít to může jako pojistka pro dlužníka. V praxi jde o soudní spor, který trvá měsíce, a mezitím běží vymáhání i telefonáty inkasních agentur.

Posouzení úvěruschopnosti se přitom neskládá jen z příjmu. Poskytovatel porovnává, kolik do domácnosti chodí, kolik odchází na běžné výdaje a co už žadatel splácí jinde. Právě k poslední položce slouží nahlédnutí do registrů, protože tři existující půjčky na sebe do formuláře obvykle nikdo sám nenapíše. Věřitel tím chrání hlavně sebe a při té příležitosti i klienta, kterému by čtvrtá splátka rozbila rozpočet.

Slib „bez registru a bez doložení příjmu“ proto vede ke dvěma možnostem. Buď poskytovatel povinnost porušuje, nebo licenci od ČNB vůbec nemá. Ani jedna z nich se neinzeruje, obě se ale nabízejí jako vstřícnost vůči klientovi.

Něco jiného je „bez potvrzení od zaměstnavatele“. Řada poskytovatelů dnes příjem posuzuje z výpisů z bankovního účtu nebo přes bankovní identitu, protože papír od personálního oddělení nepotřebuje. To je pořád posouzení úvěruschopnosti, jen rychlejší. Zjednodušené dokládání příjmu a žádné posuzování příjmu jsou dvě různé věci, i když v inzerátu vypadají skoro stejně.

Když banka žádost zamítne kvůli nahlédnutí do databáze, má žadatel právo na bezplatné vyrozumění o výsledku vyhledávání. Stačí si o něj říct.

Kde se to prodraží

Zákon poskytovatelům nestanoví strop ceny. Legální půjčka pro žadatele se záznamem může být několikanásobně dražší než bankovní úvěr a nikdo to nezakazuje, vyžaduje se jen, aby cena stála ve smlouvě čitelně. Jak se liší úrok od celkové ceny a proč rozhoduje to druhé číslo, rozebírá text o rozdílu mezi RPSN a úrokem.

Do RPSN se ale nepočítá smluvní pokuta ani úrok z prodlení. U půjček cílených na lidi s problémy je právě tam ukrytá podstatná část výnosu, protože poskytovatel počítá s tím, že se splátka zpozdí.

Další past je zajištění. Zákon o spotřebitelském úvěru zakazuje, aby zajištění bylo v okamžiku uzavření smlouvy ve zcela zjevném nepoměru k hodnotě pohledávky. Byt jako zástava k půjčce na několik desítek tisíc korun je přesně ten nepoměr a nabídka takové smlouvy míří na nemovitost, ne na úvěr.

Pak je tu rozhodčí doložka. Pro spor ze spotřebitelské smlouvy už nelze platně sjednat rozhodčí smlouvu, takže její přítomnost v čerstvě předložené smlouvě prozrazuje hodně o zbytku textu.

Zvlášť stojí peníze za zprostředkování placené předem. ČNB opakovaně upozorňuje, že vyžadování zálohy před poskytnutím služby není běžnou praxí, a označuje to za signál k ukončení jednání. Podrobněji se tomu i ověřování licence věnuje článek o nebankovní půjčce.

Jak zjistit, co o člověku registry vědí

Výpis si může vyžádat každý sám na sebe a vyjde levněji než dohady. Bankovní i nebankovní registr zpřístupňuje výpisy přes portál kolikmam.cz, ověření totožnosti běží přes bankovní identitu a výpis je zpoplatněný a aktuální cenu uvádí sám portál. Souhrnný výpis jde vyzvednout i na poštách s Czech POINTem. Údaje ze svých registrů poskytuje na žádost i sdružení SOLUS. Podnikatel nebo firma, která chce vidět svůj záznam v Centrálním registru úvěrů, podává předepsaný formulář přímo u ČNB.

Nejvíc to dává smysl udělat dřív, než člověk pošle žádost do pěti institucí najednou. Každá zamítnutá žádost totiž v registru na několik měsíců zůstane.

Na co si dát pozor

Nabídky na výmaz z registru za poplatek jsou samostatná kategorie. Údaj opraví provozovatel registru nebo instituce, která ho nahlásila, a to tehdy, když je chybný. Zaplatit někomu za to, aby správný záznam zmizel, znamená zaplatit za něco, co se nestane.

Poskytovatele i zprostředkovatele si lze ověřit v aplikaci JERRS, tedy v seznamech regulovaných a registrovaných subjektů, které vede ČNB. Ověření je zdarma a hledá se podle IČO, ne podle názvu z reklamy.

Půjčka na splátku jiné půjčky bez toho, že se změnil příjem nebo výdaje, prodlužuje problém a zdražuje ho. Domácnosti, které chybí peníze na nájem, obvykle víc pomůže domluva na splátkovém kalendáři s věřitelem než další úvěr.

Kam s tím, když už je pozdě

Spory ze smluv o spotřebitelském úvěru řeší finanční arbitr, tedy státní orgán pro mimosoudní řešení sporů. Rozhoduje například o výši dluhu, o RPSN, o platnosti smlouvy nebo o poplatku za předčasné splacení. Kancelář finančního arbitra sídlí na adrese Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1, e-mail arbitr@finarbitr.gov.cz, datová schránka qr9ab9x.

Česká národní banka dělá něco jiného. Vykonává dohled, vede seznamy poskytovatelů a přijímá podněty na porušování pravidel, konkrétní spor za klienta ale nerozhodne.

Kdo splácení nezvládá, potřebuje spíš poradnu. Poradna při finanční tísni poskytuje dluhové poradenství zdarma a provozuje bezplatnou linku 800 722 722, bezplatné poradenství nabízejí také občanské poradny po celé republice.

Co z toho plyne

Registry dlužníků nejsou jeden seznam, nejsou černá listina a nedrží záznamy navždy. Kdo v nich má negativní zápis, dostal ho zpravidla po třech neuhrazených splátkách a po nejméně třiceti dnech prodlení, a po uhrazení dluhu se lhůta počítá na roky, ne na desetiletí. Nabídka, která slibuje peníze bez pohledu do registrů a bez posouzení příjmu, se nevyhýbá byrokracii. Vyhýbá se povinnosti, kterou poskytovateli ukládá zákon.

Nejužitečnějším prvním krokem proto bývá vlastní výpis z registru. Ukáže, jestli je problém skutečný, nebo jestli jde o čtyři roky starou splacenou smlouvu, o které si člověk myslel, že mu brání v půjčce.