Peníze, které jsou pořád po ruce a nikdo se neptá, na co jsou. Tak se dá popsat kontokorent i revolvingový úvěr, a oba patří k nejdražším půjčkám, jaké banka nabízí. Podle komentáře České národní banky k úrokovým sazbám měnových finančních institucí činila v červenci 2026 průměrná sazba u kontokorentů 15,48 procenta ročně a u pohledávek z kreditních karet 16,84 procenta, zatímco běžný úvěr na spotřebu vyšel na 7,99 procenta.

Povolený mínus má v zákoně vlastní jméno

Kontokorent není samostatný produkt, který by si člověk odnesl z banky v obálce. Je to rámec nalepený na běžný účet. Banka dovolí jít do mínusu do sjednané výše, třeba 30 000 korun, a úrok počítá jen z vyčerpané částky a jen za dny, kdy je účet pod nulou. Pevná měsíční splátka k tomu nepatří. Mínus zmizí ve chvíli, kdy na účet dorazí výplata, a klidně může být další den zpátky.

Zákon o spotřebitelském úvěru, tedy zákon č. 257/2016 Sb., pro to má úřední termín „možnost přečerpání“ a rozumí jím výslovné ujednání smluvních stran o zpřístupnění peněžních prostředků, které přesahují aktuální zůstatek na platebním účtu spotřebitele. Vedle toho stojí „překročení“, tedy faktické zpřístupnění více peněz, než je zůstatek na účtu nebo než je smluvená možnost přečerpání. První je mínus dohodnutý dopředu, druhý mínus, na který se banka nikdy neupsala, a bývá dražší.

Na tom rozdílu záleží. Když k výraznému překročení dojde a trvá déle než měsíc, musí poskytovatel dlužníka bezodkladně informovat o jeho výši, o zápůjční úrokové sazbě i o možných sankcích a úrocích z prodlení. Do té doby se člověk o svém stavu dozví jen z aplikace, do které se nedívá.

Revolving: rámec, který se sám dorovnává

Revolvingový úvěr staví na jiné konstrukci, ústí ale do stejného místa. Dlužník dostane rámec, čerpá z něj, splácí, a co splatí, může čerpat znovu.

Zákon tenhle mechanismus popisuje překvapivě přesně, a to v příloze o výpočtu roční procentní sazby nákladů. Smlouvou na dobu neurčitou se podle ní rozumí smlouva bez pevně stanovené doby trvání, která zahrnuje i úvěr, jenž musí být plně splacen v rámci určitého období nebo po něm, ale jakmile je splacen, může být čerpán znovu.

V tomhle je proti klasické půjčce hlavní rozdíl. Účelový spotřebitelský úvěr má den, kdy odejde poslední splátka a závazek skončí. Revolvingový rámec takové datum nemá, protože se obnovuje sám. Nejrozšířenější podobou revolvingu je kreditní karta, jejíž bezúročné období a rizika rozebírá samostatný text Kreditní karta: jak funguje a kdy se stane drahým dluhem. Existují ale i revolvingové půjčky bez karty, u kterých se na žádnou bezúročnou lhůtu spoléhat nedá.

Proč se úročí výš než účelová půjčka

Rozdíl mezi 7,99 procenta u úvěru na spotřebu a zhruba dvojnásobkem u kontokorentu a kreditní karty má svou logiku. Banka u účelové půjčky ví, kolik půjčuje, na jak dlouho a často i na co. Zná splátkový kalendář, umí si spočítat výnos a u vyšších částek si vezme zajištění.

U rámce nezná nic z toho. Peníze musí držet připravené pro případ, že si je klient vezme, a nemá jistotu, kdy se vrátí. Za nespláceným rámcem navíc nestojí žádná věc, kterou by šlo zpeněžit, na rozdíl od auta na úvěr nebo bytu na hypotéku.

Ta nejistota se promítne do sazby. Průměr přes všechny kontokorenty, revolvingové úvěry a pohledávky z kreditních karet vyšel podle ČNB v červenci 2026 na 14,32 procenta, přičemž samotné kontokorenty byly na 15,48 procenta a kreditní karty na 16,84 procenta.

RPSN tady srovnává hůř, než se zdá

Roční procentní sazba nákladů má být podle Ministerstva financí ukazatel, který sečte všechny náklady úvěru a přepočítá je na procento za rok z celkové výše úvěru. U půjčky se splátkovým kalendářem to funguje. U rámce, ze kterého si člověk bere podle nálady, se počítá z předpokladů, ne ze skutečnosti.

Zákon proto v příloze stanoví takzvané dodatečné předpoklady. Dává-li smlouva spotřebiteli volnost v čerpání, považuje se celá výše úvěru za vyčerpanou okamžitě a v plné výši. U možnosti přečerpání se počítá s vyčerpáním v plné výši na celou dobu trvání smlouvy, a není-li doba trvání známa, počítá se RPSN, jako by úvěr trval tři měsíce. U kreditní karty na dobu neurčitou je tenhle předpoklad jeden rok. Kalkulátor RPSN, který pro veřejnost provozuje Kancelář finančního arbitra, vychází ze stejné zjednodušující logiky, tedy z jednorázového čerpání v plné výši a z anuitního splácení.

Číslo ve smlouvě tak popisuje modelového dlužníka, ne toho skutečného. Ilustrativní propočet s kulatými čísly: 30 000 korun vyčerpaných z kontokorentu při sazbě 15 procent ročně, tedy zhruba na úrovni červencového průměru ČNB, stojí kolem 12 korun denně. Dva týdny do výplaty vyjdou na něco přes 170 korun, což je cena pizzy. Když ale účet zůstane na mínus 30 000 celý rok, úrok naskočí na 4 500 korun a jistina je pořád stejně velká. Stejná sazba, stejná částka, a cena se liší o víc než čtyři tisíce.

Jak se v rámci uvízne nastálo

Past nezaklapne hlasitě. Výplata přijde, mínus se srovná, a protože do další výplaty zbývá pár dní, člověk čerpá znovu. Rámec se obnoví, dluh se nikdy nedostane na nulu a v součtu se úročí dvanáct měsíců v roce, i když se výpis každý měsíc na jeden den vyčistí. U revolvingové půjčky totéž obstará minimální splátka, tedy nízké procento z dlužné částky, které smlouvu formálně plní a jistinu skoro nesnižuje. Poskytovatel má sice povinnost posílat pravidelný výpis, ve kterém stojí čerpaná částka, zůstatek, použitá sazba i minimální částka k zaplacení, jenže datum, kdy bude dluh splacený, ve výpisu není, protože žádné takové datum neexistuje.

Rámec, který se sám obnovuje, sám od sebe nikdy neskončí.

Kdy kontokorent a revolving dávají smysl

Krátkodobě jsou to užitečné nástroje a odsuzovat je paušálně nedává smysl. Havárie pračky pět dnů před výplatou, doplatek za energie splatný dřív, než dorazí přeplatek odjinud. Kontokorent vyčerpaný na týden vyjde v takové chvíli levněji než nepovolené přečerpání účtu i než rychlá nebankovní půjčka, u které se k tomu podepisuje nová smlouva na několik let.

Hranice vede u účelu a délky. Na věci, které slouží roky, tedy na ojeté auto nebo rekonstrukci koupelny, patří klasický úvěr s pevnou splátkou a s koncem. Vyjde levněji a hlavně jednou skončí. Jak se mezi typy úvěrů vyznat a co u nich sledovat, shrnuje průvodce Půjčky a úvěry: jak si vybrat, srovnat RPSN a nespálit se.

Na co si dát pozor

Kontokorent se snadno začne počítat mezi vlastní peníze. Kdo v aplikaci vidí dostupný zůstatek 22 000 korun, z nichž je 30 000 rámec a mínus 8 000 skutečný stav, plánuje výdaje z čísla, které mu nepatří.

Právo odstoupit od smlouvy o spotřebitelském úvěru bez udání důvodu a bez sankce do 14 dnů se u kontokorentu splatného na požádání nebo do tří měsíců neuplatní, protože zákon na tuhle formu úvěru použije jen část svých ustanovení. U klasické půjčky přitom čtrnáctidenní lhůta platí.

Ochrana ale existuje jinde. Úvěruschopnost musí poskytovatel posoudit i u rámce, a když ji neposoudí a peníze půjčí, je smlouva neplatná a spotřebitel vrací jen jistinu, a to v době přiměřené jeho možnostem. U revolvingového úvěru platí ještě jedna pojistka: chybí-li ve smlouvě údaj o zápůjční úrokové sazbě, o RPSN nebo o celkové částce k zaplacení, úročí se úvěr repo sazbou ČNB platnou v den uzavření smlouvy, pokud nebyla sjednána sazba nižší.

Sjednaný rámec se počítá i tam, kde ho člověk nečerpá. Při žádosti o hypotéku banky k nevyčerpanému kontokorentu a limitu kreditní karty zpravidla přihlížejí jako k závazku, takže rámec, který leží dva roky ladem, může snížit částku, kterou banka na bydlení půjčí.

Na několik dní ano, na roky ne

Kontokorent je povolený mínus na běžném účtu, revolvingový úvěr obnovující se rámec. Oba se úročí výrazně výš než účelová půjčka, u obou RPSN vychází z předpokladů, ne z reálného čerpání, a ani jeden nemá datum poslední splátky. Na překlenutí několika dnů jsou levné, na financování větších nákupů zbytečně drahé.

Kdo v mínusu končí každý měsíc, řeší rozpočet, ne bankovní produkt. A na to žádný rámec nestačí.