Téma · 9 článků
Nezačíná to velkou půjčkou. Začíná to jednou splátkou, na kterou v daném měsíci nezbylo, a půjčkou, která ji zaplatí. Dluhová past má jeden spolehlivý znak: další úvěr už neslouží k pořízení věci, ale k udržení předchozího dluhu. K 30. červnu 2025 bylo podle Exekutorské komory ČR v Česku 606 292 lidí v exekuci a na jednoho dlužníka připadalo v průměru 5,22 exekuce. Takové číslo nevzniká z jedné špatné smlouvy.
Peníze, které jsou pořád po ruce a nikdo se neptá, na co jsou. Tak se dá popsat kontokorent i revolvingový úvěr, a oba patří k nejdražším půjčkám, jaké banka nabízí. Podle komentáře České národní banky k úrokovým sazbám měnových finančních institucí činila v červenci 2026 průměrná sazba u kontokorentů 15,48 procenta ročně a u pohledávek z kreditních karet 16,84 procenta, zatímco běžný úvěr na spotřebu vyšel na 7,99 procenta.
Splátka 5 270 korun měsíčně a čtyři roky do konce. Konkurence nabídne stejných 200 000 korun za 8 procent místo 12 a splátku 2 830 korun. Nižší číslo ale vzniklo prodloužením splácení na osm let a domácnost nakonec zaplatí zhruba o 18 600 korun víc, než kdyby nedělala nic. Refinancování půjčky umí ušetřit desítky tisíc, rozhoduje ovšem jiný řádek než měsíční splátka.
Hypotéku smí dlužník splatit dřív kdykoli, zákon mu to výslovně dovoluje. Jestli za to banka smí něco účtovat, rozhoduje především načasování a to, kolik let zbývá do konce fixace. Kdo pravidla nezná, může zbytečně zaplatit tisíce korun navíc, nebo si naopak nechá ujít splátku, která mohla být zadarmo.
Americká hypotéka je úvěr, který jistí nemovitost, ale peníze lze použít na cokoli, třeba na auto nebo na vyplacení společníka z firmy. Banka si za tu volnost řekne o vyšší úrok a půjčí menší část hodnoty zástavy než u klasické hypotéky na bydlení. Kdo o ní uvažuje, by měl znát rozdíl v ceně i v riziku oproti běžnému spotřebitelskému úvěru.
Konsolidace půjček sloučí několik splátek do jedné a měsíční zátěž klesne. Nižší splátka ale obvykle znamená delší splácení a vyšší celkový přeplatek. Modelový výpočet ukazuje rozdíl téměř 60 000 korun, text shrnuje i pravidla předčasného splacení stávajících úvěrů a situace, kdy konsolidace nepomůže.
Spotřebitelský úvěr od banky se řídí zákonem č. 257/2016 Sb. a dohled nad ním má Česká národní banka. Klient má právo odstoupit od smlouvy do čtrnácti dnů, kdykoli splatit dřív a znát cenu půjčky přes RPSN ještě před podpisem. Přehled parametrů, které rozhodnou o splátce, i pravidel, která chrání dlužníka.
Nízký úrok ještě neznamená levnou půjčku. Skutečnou cenu úvěru ukazuje až RPSN, roční procentní sazba nákladů, do které se počítají i povinné poplatky. Jak se RPSN liší od úrokové sazby a jak podle ní porovnat nabídky bank i nebankovních společností.
Půjčka umí pomoct i pořádně zavařit. Průvodce vysvětluje, čím se liší spotřebitelský úvěr, kontokorent, kreditní karta a leasing, co prozradí RPSN a co si pohlídat ve smlouvě.
