Řidič, který na parkovišti naboural cizí auto a odjel bez zanechání kontaktu, se dopustil přestupku, u vyšší škody nebo zranění i trestného činu. Řidič, který stejné auto naboural, počkal na majitele a nabídl mu peníze z vlastní kapsy „ať to nemusí hlásit pojišťovně”, udělal chybu jiného druhu – bez záznamu totiž může škoda přerůst v spor o to, co se vlastně stalo a kolik to stálo.
Povinné ručení existuje přesně pro tyhle situace: aby nikdo nemusel škodu, kterou způsobil někomu jinému, řešit z vlastní peněženky ani se spoléhat na ústní dohodu na parkovišti.
Povinné ručení kryje škodu, kterou způsobíte vy někomu jinému
Povinné ručení, přesněji pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, musí mít ze zákona každé auto, které jezdí po veřejných komunikacích. Kryje škodu, kterou řidič způsobí svým vozidlem třetí straně – poškozenému autu, zdraví jiné osoby, nebo třeba plotu, do kterého řidič nabourá.
Nekryje škodu na vlastním autě viníka. Když někdo nabourá do sloupu sám, jeho vlastní auto z povinného ručení opravené nebude – na to slouží havarijní pojištění.
Výše pojistného plnění u povinného ručení má zákonem dané minimální limity, konkrétní částka se liší podle pojistné smlouvy a bývá výrazně vyšší, než je zákonné minimum, protože u vážných zdravotních následků nebo součtu škod na více vozidlech mohou částky snadno přesáhnout nižší limity. Přesné aktuální limity a podmínky u konkrétní smlouvy je vždy potřeba ověřit v pojistných podmínkách dané pojišťovny.
Havarijní pojištění kryje škodu na vlastním autě
Havarijní pojištění je dobrovolné a řeší opačný směr: škodu na vozidle pojištěného, ať už ji způsobil sám, nebo ji způsobil někdo jiný a nechce nebo nemůže ji uhradit. Kryje typicky havárii, náraz, poškození při parkování, pokud viníka nikdo nezjistí, a podle rozsahu pojistky i živelní události, krádež vozidla nebo vandalismus.
Rozsah krytí se liší podle zvolené varianty. Levnější balíčky bývají omezené jen na vybraná rizika, dražší kryjí i vlastní zavinění řidiče. Konkrétní rozsah, výluky a limity se pojišťovnu od pojišťovny liší natolik, že je vždy potřeba je ověřit v konkrétních pojistných podmínkách, ne se spoléhat na obecný popis.
Kdy se havarijní pojištění vyplatí a kdy ne
Havarijní pojištění dává největší smysl u novějších a dražších vozů, kde by oprava po vážnější nehodě nebo totální škoda znamenala citelnou finanční ztrátu. U auta na hypotéku nebo leasing ho navíc často vyžaduje financující banka nebo leasingová společnost jako podmínku smlouvy.
U starších vozů s nízkou tržní hodnotou dává menší smysl – pojistné může být v poměru k hodnotě auta vysoké a plnění při totální škodě odpovídá jen zbytkové ceně vozu, ne ceně nové opravy. Tam řada majitelů raději spoří na opravy sama, než aby platila pojistku, jejíž maximální plnění je nižší než součet zaplaceného pojistného za pár let.
Co ovlivňuje cenu obou pojistek
Cenu povinného ručení i havarijního pojištění ovlivňuje řada faktorů: výkon a stáří vozidla, region, kde je auto registrováno, věk a délka praxe řidiče, a hlavně bonus/malus – systém slev a přirážek podle bezeškodní historie.
Bonus znamená slevu za roky jízdy bez nahlášené škody, malus přirážku po nahlášené škodě, kterou pojišťovna vyplatila. Bonus se u některých pojišťoven dá při přechodu k jiné pojišťovně přenést na základě potvrzení o bezeškodním průběhu od té předchozí. Konkrétní procenta slev a přirážek i pravidla přenosu bonusu se pojišťovnu od pojišťovny liší.
Asistenční služby jako doplněk
Většina balíčků povinného ručení i havarijního pojištění dnes nabízí asistenční službu – odtah vozidla, náhradní vozidlo po nehodě, nebo pomoc při poruše na cestě. Rozsah asistence (kolik kilometrů odtahu, jak dlouho náhradní vozidlo, jestli funguje i v zahraničí) je potřeba zkontrolovat zvlášť, protože se výrazně liší i mezi jednotlivými produkty stejné pojišťovny.
Co dělat bezprostředně po nehodě
Základní kroky po nehodě jsou u obou pojistek podobné: zajistit místo nehody, zdokumentovat škodu fotkami, u srážky s jiným vozidlem sepsat záznam o dopravní nehodě (euroformulář) nebo přivolat policii, pokud je to podle okolností potřeba, a škodu nahlásit pojišťovně co nejdřív. Konkrétní postup nahlášení, potřebné doklady a lhůty se u jednotlivých pojišťoven liší a je potřeba se jimi řídit podle pojistných podmínek nebo pokynů asistenční linky.
Přehled dalších typů pojištění a toho, jak si vybrat podle konkrétní situace, je v souhrnném článku o druzích pojištění.
