Kdo se ptá, jestli na oddlužení vůbec dosáhne, obvykle řeší jedno číslo: kolik by musel měsíčně odevzdávat věřitelům a jestli mu vyjde aspoň zákonné minimum. Odpověď se dá spočítat ručně, ze stejné tabulky, která platí pro srážky v exekuci. Rozdíl je jen v tom, kolik procent zbytku mzdy jde na splátku.

Jak se splátka v oddlužení počítá

Základ výpočtu je stejný jako u exekučních srážek: nezabavitelná částka, která dlužníkovi musí zůstat bez ohledu na výši dluhu. Pro rok 2026 činí 14 101,50 korun na jednotlivce a zvyšuje se o zhruba 3 526 korun na manžela nebo manželku a na každé vyživované dítě. Rozdíl oproti běžné exekuci je v tom, kolik ze zbytku nad nezabavitelnou částkou jde věřitelům. V oddlužení se s dlužníkem zachází jako u přednostní pohledávky, srazí se tedy dvě třetiny zbytku, ne jedna třetina jako u běžného dluhu v exekuci. Vysvětlení, jak funguje tenhle rozdíl u srážek v exekuci obecně, popisuje článek Kalkulačka exekuce: kolik smí exekutor strhnout ze mzdy, tabulka nezabavitelných částek je pro oba výpočty stejná.

Vyšší srážka má svůj důvod. Oddlužení bere všechny dlužníkovy závazky najednou a po splnění podmínek zbytek dluhu odpustí, proto zákon počítá s tím, že dlužník po dobu řízení odevzdá víc než při jedné běžné exekuci.

Od vypočtené srážky se ještě odečítá odměna insolvenčního správce, zhruba 1 100 korun měsíčně včetně DPH. Zbytek jde věřitelům. Zákon přímo stanovuje minimální měsíční splátku, kterou musí mít věřitelé k dispozici, aby soud oddlužení povolil: přibližně 2 200 korun u jednotlivce, u společného oddlužení manželů zhruba 3 300 korun. Tahle hranice zhruba odpovídá dvojnásobku odměny správce, jde ale o samostatné zákonné minimum, ne o částku odvozenou tímhle výpočtem.

Tři modelové výpočty

Marek nemá žádné vyživované osoby, čistá mzda 25 000 korun. Nezabavitelná částka mu činí 14 101,50 korun, zbytek 10 898,50 korun. Dvě třetiny zbytku dělají zhruba 7 266 korun měsíčně. Po odečtení odměny správce mu na věřitele zbývá přes 6 000 korun, podmínku minimální splátky splňuje s velkou rezervou.

Petra má jedno dítě, čistá mzda 22 000 korun. Nezabavitelná částka jí vychází na 14 101,50 plus 3 526 korun na dítě, dohromady 17 628 korun. Zbytek je jen 4 372 korun, dvě třetiny z něj asi 2 915 korun. Po odečtení odměny správce zbývá věřitelům něco přes 1 815 korun, což je pod hranicí minimální splátky, bez dalšího zdroje příjmu by jí soud oddlužení nemusel povolit. Lukáš má dvě děti, čistá mzda 20 000 korun. Nezabavitelná částka pro něj vychází na 14 101,50 plus dvakrát 3 526 korun, tedy 21 153,50 korun, což je víc než jeho celá výplata. Zbytek k rozdělení neexistuje, oddlužení ze samotné mzdy by mu nevyšlo vůbec.

Tři příklady ukazují stejnou zákonitost. Počet vyživovaných osob rozhoduje víc než výše výplaty samotné. Petra i Lukáš mají nižší mzdu než Marek, ale rozdíl mezi jejich výsledkem dělá hlavně to, kolik lidí musí ze svého příjmu uživit. Nezabavitelná částka roste s každou další osobou o pevných 3 526 korun bez ohledu na to, jak vysoký je zbytek příjmu k dělení.

Co dělá insolvenční správce s vypočtenou splátkou

Vypočtená částka není konečná od prvního měsíce, insolvenční správce každý měsíc srážku skutečně provede, odečte si odměnu a zbytek rozdělí mezi přihlášené věřitele podle poměru jejich pohledávek. Když se dlužníkovi v průběhu řízení změní příjem, mění se automaticky i výše měsíční srážky, není potřeba žádat soud o přepočet zvlášť.

Když příjem nestačí

Nízký příjem nemusí být konečná stanice. Chybějící částku do minimální splátky lze pokrýt darovací smlouvou nebo smlouvou o důchodu, typicky s příspěvkem od někoho z rodiny. Podmínky, jak taková smlouva má vypadat a jak dlouho musí platit, podrobně popisuje článek Insolvence a oddlužení: podmínky, průběh a jak podat návrh.

Na co si dát pozor

Výpočet výše je orientační a nepočítá s výjimkami, které soud posuzuje individuálně, třeba s výživným, které dlužník platí navíc, nebo s dalšími exekucemi, které insolvence zastaví. Přesný propočet pro konkrétní situaci udělá akreditovaná dluhová poradna nebo insolvenční správce, obvykle zdarma nebo za symbolický poplatek.

Čísla platí pro nejběžnější variantu, oddlužení splátkovým kalendářem. Ministerstvo spravedlnosti navíc na webu insolvence.justice.cz nabízí vlastní orientační kalkulačku, kde jde propočet ověřit ještě před cestou do poradny. Nezabavitelná částka platí po celý rok 2026 stejně, protože vychází z hodnot k 1. lednu. Výpočet se staršími čísly z minulých let proto vede k jinému výsledku.

Shrnutí

Splátka v oddlužení se počítá ze stejné nezabavitelné částky jako srážky v exekuci, jen se ze zbytku sráží dvě třetiny místo jedné a navíc se odečítá odměna insolvenčního správce. Minimum, které musí zbýt věřitelům, je zhruba 2 200 korun měsíčně u jednotlivce. Kdo na tuhle částku nedosáhne vlastním příjmem, má ještě možnost darovací smlouvy nebo smlouvy o důchodu od rodiny.