Exekuční příkaz dorazí do banky dřív než k dlužníkovi a účet zamrzne ze dne na den. Zákon proti tomu staví dvě pojistky, jednorázovou výplatu peněz do výše trojnásobku životního minima jednotlivce a chráněný účet, na který exekuce nedosáhne. Od 1. října 2026 se životní minimum jednotlivce zvýšilo ze 4 860 na 5 500 korun.
Srážka ze mzdy a obstavený účet jsou dvě různé věci
Nezabavitelná částka, kterou zaměstnavatel při srážkách nechává na výplatní pásce, s bankovním účtem nesouvisí. Jde o dva samostatné způsoby vymáhání a exekutor je běžně používá najednou. Zaměstnavatel odvede srážku ze mzdy, zbytek pošle na účet a tam ho banka zablokuje podruhé.
Na účtu žádné měsíční nezabavitelné minimum neexistuje. Ochrana je postavená jinak, na jednorázové výplatě a na zvláštním účtu, kam chodí jen vyjmenované příjmy. Jak se počítá srážka z výplaty, rozebírá Kalkulačka exekuce: kolik smí exekutor strhnout ze mzdy, průběh celého řízení popisuje Exekuce: jak probíhá, jak se bránit a kdy ji lze zastavit.
Účet zamrzne dřív, než se to dlužník dozví
Exekuční příkaz doručuje soudní exekutor bance do vlastních rukou a dlužníkovi ho podle občanského soudního řádu nesmí doručit dříve. Pořadí je záměrné, aby se peníze nestihly převést jinam. Od okamžiku doručení banka nesmí prostředky vyplácet, započítávat ani s nimi jinak nakládat, a to do výše vymáhané pohledávky i jejího příslušenství.
V praxi to znamená zablokovanou kartu, neodeslaný trvalý příkaz a nestržené inkaso za nájem. Blokace dopadá také na peníze, které na účet přijdou až potom, nejpozději však šest měsíců ode dne, kdy bylo bance doručeno vyrozumění o právní moci exekučního příkazu.
Prostor na obranu ale existuje. Exekuci nelze provést dřív než po uplynutí třicetidenní lhůty z výzvy ke splnění vymáhané povinnosti a dlužník smí dluh uhradit i z účtu, který je blokovaný. Kdo peníze má, ušetří touto platbou část nákladů exekuce.
Trojnásobek životního minima, který banka vyplatí jednou
První pojistkou je jednorázová výplata podle § 304b občanského soudního řádu. Zákazy nakládání s penězi se nevztahují na částku do výše trojnásobku životního minima jednotlivce.
Od 1. října 2026 činí životní minimum jednotlivce 5 500 korun měsíčně, chráněná částka na účtu tedy vychází na 16 500 korun. Do 30. září 2026 platilo životní minimum 4 860 korun a trojnásobek dělal 14 580 korun. Částky stanoví nařízení vlády a mění se, takže před každým jednáním s bankou se hodí ověřit aktuální číslo na stránkách Ministerstva práce a sociálních věcí.
Peníze banka nevyplatí sama od sebe. Dlužník o ně musí požádat, souhlas exekutora k tomu nepotřebuje a banka výplatu exekutorovi jen oznámí. Platí to nejvýše jednou za jedno exekuční řízení, a když je z téhož účtu vymáháno víc pohledávek, jednou za celou tuhle skupinu řízení. Kdo má u jedné banky víc obstavených účtů, dostane peníze z toho, na kterém je v okamžiku podání žádosti nejvyšší zůstatek, pokud se s bankou nedomluví jinak. A pokud tolik peněz na účtu neleží, vyplatí se jen to, co tam je.
Tím ochrana podle § 304b končí a na další výplatu už dlužník nárok nemá.
Chráněný účet: druhý účet u stejné banky, na který exekuce nedosáhne
Druhou pojistkou je chráněný účet, který banky zřizují od roku 2021. Zřizuje ho ta samá banka, která vede obstavený účet, a vzniká vedle něj jako samostatný účet. Exekuci přikázáním pohledávky z chráněného účtu nelze vůbec nařídit a majitel s penězi nakládá volně.
Chodí na něj jediným způsobem. Plátce chráněného příjmu posílá peníze jako dosud na obstavený účet a banka je do konce téhož pracovního dne převede na účet chráněný. Přímo na chráněný účet platby posílat nelze, jeho číslo tedy nemá smysl komukoli dávat.
Zřízení i vedení chráněného účtu je ze zákona bezplatné. Ostatní poplatky za platební kartu, papírové výpisy nebo jiné služby zůstávají stejné jako na obstaveném účtu. Banka nemusí na chráněném účtu umožnit čerpání úvěru a nesmí si proti penězům na něm započíst vlastní pohledávku, kromě poplatků spojených přímo s tímto účtem. Chráněný účet smí mít člověk v celé republice jen jeden a součástí žádosti je prohlášení, že žádný jiný pro něj veden není. Kdo v prohlášení úmyslně lže, může o ochranu účtu rozhodnutím exekutora přijít.
Bez potvrzení od zaměstnavatele to nejde
Postup začíná u toho, kdo peníze posílá. Zaměstnavatel, Česká správa sociálního zabezpečení nebo osoba platící výživné vystaví na písemnou žádost potvrzení o čísle účtu, ze kterého příjem vyplácí. Formulář zveřejňuje Ministerstvo spravedlnosti na webu exekuce.justice.cz a vyplňuje se ke dni vystavení.
Potvrzení putuje soudnímu exekutorovi, který obstavení nařídil. Ten pak bance oznámí, ze kterého účtu chráněný příjem přichází a na který obstavený účet má být připisován. Teprve potom může dlužník požádat banku o zřízení chráněného účtu a banka ho musí zřídit do pěti pracovních dnů od podání žádosti.
Pořadí kroků není formalita. Kdo si nechá posílat mzdu na obstavený účet dřív, než chráněný účet reálně vznikne, riskuje, že výplata na obstaveném účtu zůstane zablokovaná. Do té doby má smysl domluvit si výplatu v hotovosti nebo poštovní poukázkou.
Když u téže banky běží exekuce na víc účtů, musí dlužník v žádosti určit, ze kterého z nich se peníze na chráněný účet převádějí. Pokud tento účet zanikne nebo z něj exekuce zmizí, má na určení jiného čtrnáct dnů od výzvy banky. Marné uplynutí lhůty znamená, že účet přestane být chráněný.
Co je chráněný příjem
Chráněným příjmem je mzda, plat a odměna z dohody, tedy to, co zbude po srážkách. Dále důchod, nemocenská, peněžitá pomoc v mateřství, náhrada mzdy, podpora v nezaměstnanosti a při rekvalifikaci, výživné, stipendium, dávky státní sociální podpory i dávky pomoci v hmotné nouzi, příspěvek na péči, příspěvek na bydlení, daňový bonus a pohledávky podnikatele z jeho podnikatelské činnosti. Výčet je delší a Česká národní banka ho zveřejňuje v úplné podobě.
Co v seznamu není, na chráněný účet nepatří. Převod od kamaráda, prodej auta ani výhra tam nedorazí, protože banka na chráněný účet připíše pouze peníze převedené z obstaveného účtu od plátce uvedeného v oznámení exekutora, nevyplacený trojnásobek životního minima a úroky.
Na co si dát pozor
Nejčastější chybou je nechat si mzdu posílat na běžný účet a spoléhat, že srážka ze mzdy stačí. Nestačí. Peníze už jednou ponížené o srážku banka na obstaveném účtu zablokuje znovu a dlužník zůstane bez ničeho, dokud si chráněný účet nezřídí.
Druhou chybou je roztříštěnost. Kdo má obstavených účtů víc a chráněné příjmy mu chodí na několik z nich, musí se s plátci domluvit tak, aby všechny chodily na jeden a týž obstavený účet. Bance lze určit jen jeden zdrojový účet.
A pak je tu věc, na kterou se snadno zapomíná. Chráněný účet chrání příjem, nikoli dluh. Exekuce běží dál, jistina i úroky rostou a samotný dluh se odbourává jinudy, typicky dohodou s věřitelem nebo oddlužením. Konkrétní situaci proto stojí za to probrat s bezplatnou dluhovou poradnou nebo s advokátem, protože tenhle text právní pomoc nenahrazuje.
Co z toho zůstane na účtu
Na bankovním účtu neplatí měsíční nezabavitelná částka jako u mzdy. Dlužník má nárok na jednorázovou výplatu do výše trojnásobku životního minima jednotlivce, od 1. října 2026 tedy 16 500 korun, a to nejvýše jednou za exekuční řízení. Trvale funguje až chráněný účet, který banka zřídí zdarma do pěti pracovních dnů, na který smí chodit jen chráněný příjem a který exekuce postihnout nemůže. Podmínkou je potvrzení od plátce příjmu a součinnost exekutora.
Životní minimum se mění nařízením vlády a s ním i všechna čísla odvozená od něj. Kdo o chráněný účet žádá, měl by si aktuální částku ověřit na webu Ministerstva práce a sociálních věcí.
